为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理（以下简称贷后管理），有效防范和控制信贷业务全过程风险，确保信贷资金安全，提高经营效益，根据国家有关法律法规，以及农业银行信贷管理基本制度的要求，特作如下规定：

    一、贷后管理的内涵和原则
    （一）贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、档案管理、有问题贷款处理、贷款收回和总结等。
    （二）加强贷后管理，必须坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理的原则。
    
    二、建立分层次贷后管理制度
    （三）客户贷后管理实行经营主责任人负责制。在此前提下?经营行按户配备客户经理（组），落实管户主责任人；经营行信贷管理部门设风险经理，落实风险监控主责任人，监控贷后风险，督促客户部门按规定实施贷后管理。各级管理行也要根据需要在信贷管理部门设立风险经理，主要对辖区内的重点客户实施贷后监测，并督促客户部门按规定实施贷后管理。风险经理的资格由上一级行信贷管理部门认定。
    （四）管理行建立重点客户管理制度。管理行应按贷款额度或授信额度、风险程度、管理难度确定本级行重点管理客户。辖内跨区域集团客户、管理行审批的重点客户、系统性客户、行业龙头客户、管理行客户部门直接营销的客户为本级行客户部门贷后管理的重点，并落实贷后管理的主责任人。
    对重点管理的客户，管理行客户部门对客户贷后管理负协调和管理责任，指定专门客户经理一般应为管户主责任人，组织所辖行客户部门成立客户经理组，建立定期联系协调机制，制定贷后管理方案并组织、协助所辖行客户部门具体实施。同级行信贷管理部门风险经理监控客户贷后风险，督促客户部门按规定实施贷后管理。
    （五）管理行审批的信贷业务，本级行信贷管理部门风险经理，主要通过信贷管理系统实时监控贷后风险，并组织所辖行信贷管理部门检查客户部门贷后管理情况，督促客户部门按规定实施贷后管理。
    
    三、明确部门职责，规范管理行为
    （六）客户部门主要职责。客户部门是贷后管理的实施部门，按户配置客户经理（组）。
    经营行客户部门主要职责是：
    １、客户监管及贷后检查。监管客户资金账户往来，信贷资金使用用途等用信情况，客户生产、经营及财务状况，贷后跟踪检查，落实审批内容，收集客户公开信息并定期联系客户；
    ２、担保人及担保物的监管。
    ３、风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级，并及时进行资产风险预分类；维护（电子）贷后管理台账；整理、收集信贷客户档案有关资料；信贷管理系统数据录入；利息及本金的收回等；
    ４、会同有关部门制定不良信贷资产（未移交专业不良贷款清收部门前）重组方案，并组织实施。
    ５、风险预警。发现风险信号及时提出处理建议并报告。
    ６、定期报告。定期向经营行行长和贷审会、原审批行信贷管理部门、重点客户管理行客户部门汇报辖内客户贷后管理情况。
    ７、其他。
    管理行客户部门对下级行客户部门贷后管理工作（包括客户维护）负有指导、监督职责。管理行客户部门要按规定建立重点客户管理制度，对重点管理客户，其主要职责是：
    １、组织所辖行客户部门成立客户经理组，制定重点管理客户贷后管理方案并组织落实； 
    ２、组织所辖行客户部门建立定期联系协调机制；定期联系客户，收集客户公开信息，并向相关行客户部门通报重点管理客户信息；
    ３、通过信贷管理系统实时监测重点管理客户用信情况，按规定参加贷后检查；
    ４、会同有关部门制定重点管理客户不良信贷资产处置方案，并组织实施。
    ５、定期向贷审会或行长汇报重点管理客户用信情况和风险状况。
    ６、其他。
    （七）信贷管理部门的主要职责。信贷管理部门是贷后管理的风险监控部门，设立风险经理。通过信贷管理系统监测客户风险，检查客户部门贷后管理行为，并与客户部门紧密合作，共同控制客户信贷风险。其主要职责是：
    １、通过信贷管理系统实时监测客户用信及客户部门贷后管理等情况；
    ２、按规定对客户部门贷后管理情况实施现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸到客户进行检查，深入了解客户风险状况；
    ３、风险分析和预警。定期对本级行客户部门重点管理客户及其所处行业、本级行审批的信贷业务进行风险分析，并于每季后１０日向客户部门发布风险分析报告及相关信息。发现异常风险情况应随时报警。及时提示并督促客户部门限期处理，并向部门负责人报告。
    ４、定期向本级行行长、贷审会汇报所监控的经营单位（客户）贷后管理情况及客户风险状况。
    （八）其他相关部门职责。风险资产管理部（或其他专业不良贷款管理部门）负责按规定管理客户部门移交的不良贷款，包括不良贷款的清收、盘活、保全，抵债资产的接受和处置，表外利息的减免和呆帐核销等；会计部门负责配合客户部门做好账户监管、本息扣划工作，严控资金流向；法规部门为贷后管理提供法律支持；审计部门、监察部门是贷后管理的后监督部门。
    
    四、加强和规范贷后检查
    （九）客户部门对客户的贷后跟踪检查。
    １、首次跟踪检查。对项目贷款、新客户首笔信用、新增信用（低风险业务、个人消费贷款、个人扶贫贷款除外），经营行客户部门必须在信贷业务发生１５天内，按规定进行首次跟踪检查，并填制《信贷业务发生后首次跟踪检查表》。重点检查客户是否按照合同约定用途使用信贷资金以及限制条款落实情况。其他信用首次跟踪检查范围由一级分行确定。
    ２、日常检查。信贷业务发生后，客户部门按规定对客户进行日常跟踪检查，填制《信贷业务发生后定期检查表》（项目法人贷款填制《项目贷款检查表》），未尽事项，可附专题报告说明。重点检查客户是否按约定使用信贷资金以及风险状况的变化。
    对ＡＡ级（含）以上客户（与我行信贷关系未满一年的新客户除外），可结合客户走访，每半年检查一次；项目法人贷款、Ａ级（含）以下正常类贷款客户、与我行信贷关系未满一年的新客户至少每季检查一次；个人生产经营贷款比照法人客户贷款管理，原则上每季检查一次；次级类贷款客户至少每月检查一次；仅与我行发生低风险业务的客户、可疑、损失类贷款客户、个人消费贷款一级分行可根据实际需要确定检查频率。出现逾期等风险预警信号、信用等级或按照五级分类贷款形态发生变化的客户要随时检查。对重点管理客户，重点客户管理行客户经理每年至少参加一次现场检查。
    客户部门要根据检查结果及时调整资产风险预分类，待有权审批人批准后，将有关信息及时录入信贷管理系统。
    （十）信贷管理部门对客户部门贷后管理的检查。
风险经理主要通过信贷管理系统监测客户用信情况，监控客户贷后风险，检查客户部门是否按规定和审批要求落实贷后管理内容。
    经营行风险经理至少每半年对客户部门贷后管理情况进行一次现场检查，填制《贷后管理检查表（按单位）》，发现问题，附专题报告详细说明，并根据检查结果向客户部门提出进一步加强贷后管理的具体要求。
    管理行或经营行风险经理风险监控中发现信用等级、贷款风险分类发生重大变化等风险预警信号，按规定移交客户部门限期查处；发现所监控客户的贷后管理存在问题，提示客户部门限期查处，或由风险经理现场查明后，填制《贷后管理检查表（按客户）》（未尽事项，可附专题报告说明），提示客户部门限期处理；对风险较大的客户，风险经理可随时对贷后管理情况进行现场检查，填制《贷后管理检查表（按客户）》（未尽事项，可附专题报告说明），并根据检查结果向客户部门提出进一步加强贷后管理的具体要求。
    
    五、建立和健全风险预警机制
    （十一）各级行要建立健全风险预警机制，通过客户资金账户信息、信贷管理系统、贷后检查、客户财务报表及公开信息、上下游企业、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级复测及贷款风险分类等及时发现并处理风险预警信号（内容详见说明），控制、化解信贷风险。
    （十二）客户经理和风险经理在贷后管理中发现风险预警信号，要填制《风险预警信号处理表》，及时报告部门负责人，并反馈重点客户管理行客户部门及经营主责任人。
    （十三）对客户挪用信贷资金，擅自处理抵（质）押物，逃废银行债务等预警信号，经经营行行长同意，要及时采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济及法律措施控制风险；对风险预警信号未解除的，不得发放新贷款。
    对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事项的，客户经理应及时查明原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，经经营行行长同意后，列入重点观察名单，同时采取要求补充担保物、增加担保人、或停止发放新贷款等风险防范措施。
    对风险预警信号及处理措施，经营行应及时报告重点客户管理行客户部门，重点客户管理行客户部门可对经营行风险预警信号处理措施提出指导建议。 
    （十四）若三个月内预警信号未消除或预计三个月预警信号不能解除的，要及时将《风险预警信号处理表》报告原审批行信贷管理部门，由原审批行信贷管理部门组织相关部门研究制定风险化解措施，经主管行长同意后由经营行客户部门实施。对重点管理客户，应同时报告重点客户管理行客户部门，由重点客户管理行客户部门会同信贷管理部门以及所辖管理行、经营行客户部门研究制定风险化解措施，经主管行长同意后，由重点客户管理行客户部门组织实施。
    （十五）预警信号发现和处理的相关信息要及时录入信贷管理系统。
    
    六、规范信贷业务到期处理
    （十六）经营行客户部门要在每笔贷款到期前２０天，填制一式三联的《贷款到期通知书》，或采取其他有效方式，及时通知客户。承兑、信用证等业务到期前１０日，客户账户资金不足以还款的，及时通知客户将足额资金存入我行。
    发生合同约定事项导致贷款提前到期的，报经经营行行长同意后，由客户部门向借款人和担保人发出《贷款提前到期通知书》，办理相关还款手续。
    （十七）对到期尚未归还的信贷业务，客户经理应及时报告经营主责任人及重点客户管理行客户部门，列入逾期催收管理，经营行客户经理应及时填制一式两联《债务逾期催收通知书》，分别发送到客户和担保人进行催收，并取得回执。会计部门从信贷业务到期的次日起计收信贷业务逾期利息。逾期三个月仍不能偿还或预计逾期三个月仍不能偿还的，客户部门要及时按规定调整风险分类，并报告原审批行信贷管理部及重点客户管理行客户部门。
    （十八）严格贷款展期及借新还旧管理。因特殊原因客户到期不能偿还贷款时，可按规定条件、程序和权限办理贷款展期或借新还旧。严禁以贷收息行为。
    （十九）贷款总结评价。中长期项目贷款在竣工投产并达到设计生产能力１年后或竣工投产２年后仍未达产的，由原调查评估行客户部门按规定撰写后评价报告；贷款收回后１５个工作日内向经营行行长及原审批行信贷管理部门提交贷款总结报告。重组类贷款收回或转为正常后１５个工作日内向经营行行长及原审批行信贷管理部门提交贷款总结报告。
    
    七、严格信贷资产风险分类及不良贷款管理
    （二十）严格信贷资产风险分类管理。各级行要按照《中国农业银行贷款风险分类管理办法》规定及时进行信贷资产风险分类，真实、动态地揭示贷款质量和潜在风险。
    （二十一）对不良贷款的管理实行部门分工负责制。不良贷款移交前，客户部门会同有关部门制定不良贷款处置（包括重组）方案，经信贷管理部门审查，贷审会审议，有权审批人审批后，由客户部门组织实施，信贷管理部门负责督导落实。
    （二十二）不良贷款按规定移交给专业不良贷款清收部门后，由其按相应规定管理。

    八、建立统一的信贷档案管理制度
    （二十三）信贷档案是农业银行提供、管理、收回信用全过程的真实记录，包括客户及担保人资料档案和信贷运作档案。经营行应以客户为单位建立统一的信贷档案库，统一管理信贷资料。
    （二十四）经营行信贷档案库由专门部门（原则上为办公室、信贷管理部）统一管理。保管重要法律文件、客户基础资料原件、贷后管理资料等原始信贷资料以及本级行审批的信贷业务内部运作资料。
    信贷业务内部运作资料年中由信贷管理部门收集整理，统一管理。年末３０个工作日内统一交信贷档案库保管。
    其他重要法律文件、客户基础资料、贷后管理资料等年中由客户经理收集整理，客户部门指定专人统一管理。年末３０个工作日内将上年度结清的信贷业务资料统一交信贷档案库保管。
    （二十五）管理行专门部门（原则上为办公室、信贷管理部）建立信贷运作档案库，按客户统一保管本级行信贷决策所依据的有关资料及本级行信贷决策产生的有关资料。信贷业务运作资料年中由相关部门收集整理，统一管理，年末３０个工作日内统一交信贷档案库保管。
    （二十六）信贷资料入库时，由档案管理员和送交人双签。
    （二十七）实行档案资料查阅登记制度。非该户的客户经理及上级行查阅或借阅，须经客户部门或信贷管理部门负责人签字同意；已移交信贷档案库的，还要经信贷档案库管理部门负责人签字同意。
    （二十八）档案管理人员工作变动应办理档案资料的交接手续，部门负责人负责监交。
    
    九、严格贷后管理的责任移交
    （二十九）建立经营主责任人责任移交制度。原经营主责任人工作岗位变动时，应在上一级行信贷管理部门主持和监交下，同接手经营主责任人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定（已离任审计的，以离任审计为准），形成书面交接材料，由原主责任人、接手主责任人、参与人签字后登记存档。责任移交后，接手主责任人对接手后的信贷业务经营状况负责，不得推诿责任。
    （三十）建立贷后管理主责任人责任移交制度。原客户经理或风险经理工作岗位变动时，必须在部门负责人主持和监交下，同接手客户经理或风险经理对其负责的信贷客户业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手责任人对接手后的信贷客户贷后管理负责，不得推诿责任。
    （三十一）建立不良贷款管理责任移交制度。不良贷款由客户部门向不良资产清收管理部门转移或移交，必须由上一级行审计部门主持和监交，逐户鉴定不良贷款客户的基本情况、不良贷款抵押担保情况、风险状况，明确成因，界定责任，对形成不良贷款的责任人提出明确处理意见。
    
    十、建立贷后管理责任追究和奖励制度
    （三十二）客户经理有下列行为之一的，处以３００元－３０００元罚款；情节严重的给予通报批评、警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
    未按规定进行贷后检查的；未按规定及时复测信用等级、进行资产风险分类的；未按规定进行账户监管的；未及时催收利息的；由于管理不力，导致抵（质）押物价值发生损失的；未及时发现应发现的重大风险预警信号的；未按规定录入信贷管理系统的。
    （三十三）客户经理有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
    遗失信贷资料，对银行利益造成危害的；隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或未按上级指示及时处理，造成风险加大或损失的；上报资料弄虚作假的；未按审批内容办理信贷业务的；未按规定办理担保手续，导致担保无效的；未按规定及时向借款人、担保人主张权利导致借款、担保合同超过诉讼时效的；擅自转移银行承兑汇票保证金或其他保证金的。
    （三十四）客户部门负责人有下列行为之一的，处以５００元－３０００元罚款；情节严重的给予通报批评、或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
    未按规定指定专人保管信贷档案的；未及时通报客户重大情况造成风险加大或损失的；重点客户管理行未按规定组织客户经理组，未制定贷后管理方案，或未组织落实贷后管理方案的。
    （三十五）客户部门负责人有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
    未按审批内容办理信贷业务的；隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或未及时处理，造成风险加大或损失的；上报资料弄虚作假的；
    （三十六）风险经理有下列行为之一的，处以３００元－３０００元罚款；情节严重的给予通报批评、或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
    未按规定对贷后管理进行监控检查的；未按规定进行风险分析并发布客户风险分析报告和相关信息的；隐瞒问题或发现预警信号未及时报告，造成风险加大或损失的；未及时发现应发现的重大风险预警信号的；未按规定录入信贷管理系统的。
    （三十七）信贷管理部门负责人有下列行为之一的，处以５００元－３０００元罚款；情节严重的给予通报批评、或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
    未按规定指定专人保管信贷档案的；未按规定配备风险经理的；未按规定定期发布客户风险分析报告和相关信息造成风险加大或损失的。
    （三十八）信贷管理部门负责人有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
    隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或未及时处理的，造成风险加大或损失的；上报资料弄虚作假的； 
    （三十九）各级行行长有下列行为之一的，视情节轻重给予通报批评或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
    未按规定配备客户经理（组）或风险经理的；未按规定建立统一的信贷档案库、落实信贷档案管理的；未按规定落实重点客户管理制度的；违反规定认定不良贷款的。
    （四十）各级行行长有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。
    未按审批内容办理信贷业务的；违反规定处置不良贷款的；未及时处理风险预警信号或处理不当，造成风险加大或损失的；因贷后管理不当造成较大损失的。
    （四十一）贷后管理中及时发现预警信号，处理措施得当，降低损失的，可给予相关人员适当奖励。